Hypotheken en verzekeringen
Erkend hypotheekadviseur
Heb je recent een woning gekocht? Dan is het tijd om je hypotheek te regelen. En daar
helpen wij je graag bij. Als erkend hypotheekadviseur gaan wij samen met jou op zoek naar de best passende hypotheek en begeleiden wij je van A tot Z bij het financieringstraject. Naast de service die je gewend bent van onze makelaardij, verlenen wij vanaf april 2026 ook hypotheek en verzekeringsadvies. Zo bieden wij alle diensten onder één dak aan, waardoor je sneller en efficiënter geholpen kunt worden.
Wat is nu eigenlijk een hypotheek?
Een hypotheek vormt in essentie een schuldenlast die je aangaat om een woning te kunnen verwerven. Deze financiële verplichting kan echter complex zijn, vooral gezien het veranderende landschap van de hypotheekmarkt in de huidige moderne tijd. Een cruciale scheidingslijn binnen deze markt is te vinden op 1-1-2013. Voor 1-1-2013 was er geen aflossingsverplichting op de hypotheek om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek. Daarnaast werd er provisie betaald voor de dienstverlening van een hypotheekadviseur. Sinds 1-1-2013 is er een provisieverbod. De hypotheekadviseur brengt haar adviesnota direct bij de klant in rekening en ontvangt dus geen vergoeding van de bank. Ook is het sinds deze datum verplicht om een hypotheek annuïtair of lineair af te lossen om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek.
*Als de eerste hypotheek is afgesloten voor 2013, dan mag deze hypotheek ná 2013 wel opnieuw afgesloten worden op een andere woning met behoud van de hypotheekrenteaftrek.
In de kern zijn de drie voornaamste aflossingsvormen die je kunt overwegen:
Annuïteitenhypotheek:
Dit is de meest gekozen hypotheekvorm. Je betaalt maandelijks een vast bedrag aan de bank. Dit bedrag bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. Het rentebedrag start relatief gezien hoog ten opzichte van de aflossing. Maandelijks zal de verhouding tussen de hoeveelheid rente en aflossing wijzigen. Je maandelijks te betalen bedrag wijzigt dus niet. Doordat je steeds minder rente (en steeds meer aflossing) gaat betalen, krijg je steeds minder hypotheekrenteaftrek terug van de belastingdienst. Daardoor heb je netto (dus na teruggave) stijgende maandlasten. Vaak worden deze stijgende lasten niet als een probleem ervaren omdat lonen jaarlijks ook stijgen door de inflatie.
Lineaire hypotheek:
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af op de lening, waardoor je totale schuld geleidelijk afneemt. Aangezien de rente wordt berekend over het openstaande saldo, dalen de rentelasten naarmate je meer aflost. Zowel de bruto- als de nettolasten dalen dus maandelijks.
Wat is beter? Een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek?
Dit is een veel voorkomende vraag. Onderaan de streep is een lineaire hypotheek goedkoper dan een annuïteitenhypotheek. Dat is ergens ook logisch omdat je aan het begin sneller aflost. Daarvoor betaal je echter ook (fors) meer dan in het geval dat er een annuïteitenhypotheek wordt gekozen. Het kantelpunt dat de lineaire hypotheek maandelijks goedkoper wordt dan de annuïteitenhypotheek bevindt zich doorgaans in het 13e of 14e jaar van de looptijd.
In de afweging om te kiezen voor lineair of annuïteit geven wij doorgaans de voorkeur aan annuïtair aflossen. De reden hiervan is dat de aanvangslasten significant lager zijn. Daarnaast stijgt het inkomen vaak in de komende jaren waardoor stijgende netto lasten beter te dragen zijn. Ten slotte is het binnen bepaalde grenzen altijd mogelijk om extra af te lossen. Op deze wijze is het o.a. mogelijk om een lineaire hypotheek na te bootsen met een annuïteitenhypotheek. Zodra de wens om versneld af te lossen stopt, kan de klant simpelweg stoppen met extra betalen. Bij een lineaire hypotheek ben je verplicht om aan dit schema te houden.
Aflossingsvrije hypotheek:
Bij deze hypotheekvorm betaal je gedurende de looptijd alleen rente en los je niets af. Op het einde van de looptijd dien je het geleende bedrag in één keer terug te betalen, bijvoorbeeld met behulp van de verkoopopbrengst van de woning. Als je dit niet kunt, dan is er vaak de mogelijkheid om de hypotheek te verlengen. De bank zal dan een inkomenstoets doen om te bepalen of het verantwoord is om de looptijd te verlengen. Als je je zorgen maakt over de toekomst, dan kun je altijd een vrijblijvend gesprek bij ons aangaan om te laten onderzoeken of actie ondernomen moet worden, of dat je je geen zorgen hoeft te maken.
Startershypotheek via ASR
Naast bovengenoemde aflossingsvormen is er ook nog een alternatief. Graag geven wij je meer uitleg over de startershypotheek. Bij het aankopen van een eerste woning zijn diverse kosten op voorhand vaak niet precies in te schatten. Denk bijvoorbeeld aan onderhoudskosten, energiekosten, (gemeentelijke) heffingen, etc. Starters worden vaak overvallen door onvoorziene kosten. Het kan daarom fijn zijn om een lagere maandlasten verplichting te hebben. De startershypotheek van a.s.r. biedt daarin een helpende hand.
*Je kunt door deze constructie NIET extra financieren bij de bank.
**De startershypotheek kan NIET gecombineerd worden met de starterslening van de gemeente.
Overwaarde verzilveren op AOW-leeftijd
Voor senioren zijn er tegenwoordig diverse mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten, zelfs met een bescheiden inkomen. Dit biedt de kans om op latere leeftijd nog financiële zekerheid te verkrijgen en bijvoorbeeld de eigen woning te verbeteren of aan te passen aan veranderende behoeften.
